Кто сможет вернуть депозит из банка "с проблемами"
На текущий момент Национальный банк украины признал платежеспособным 41 украинский банк. Из них в 12 действует временная администрация, а остальные ликвидируются. Из гарантированной компенсации (не более 200 тыс. грн на человека) выплачено 18,5 млрд грн из 40,8 млрд грн. Только один банк с временной администрацией сам платит своим вкладчикам. Во "Всеукраинском банке развития" выплаты осуществляются за счет собственных средств по тем депозитам, срок которых уже закончился, а также по текущим и карточным счетам. В остальных крупных банках уровень выплат разный Брокбизнесбанк - 95%, Форум — 80%, VAB — 39%, Городской коммерческий банк — 23% вкладчиков получили свои средства. Выплаты вкладчикам Златобанка, Энергобанка, Профин Банка, Надра Банка, Имэксбанка и Укрбизнесбанка еще не начались.
Процедура
1. Фонд гарантирования вкладов физлиц (далее Фонд) берет на себя управление банком на следующий рабочий день после признания Нацбанком банка недееспособным. Из сотрудников Фонда назначается временный администратор, который принимает все бумаги, имущество и штампы с печатями в течение 15 дней. Депозиты временно не выплачиваются, карты не обслуживаются, переводы не осуществляются. Отделения и банкоматы закрываются.
2. Неделя уходит на анализ базы данных вкладчиков администратором и сверку с бумажными договорами. Согласно Закону "О системе гарантирования вкладов физических лиц" Фонд гарантирует возмещение не только депозитов, но и денег на текущих и карточных счетах, а также начисленных на них процентов. После формирования список вкладчиков, имеющих право на компенсацию, передается для проверки в Фонд, потому что были случаи, когда вкладчики — юридические лица с крупными суммами на счетах (а им выплата положена только в седьмую очередь и не за средства ФГВФЛ) расписывали эти деньги на подставных лиц и пытались выудить их из Фонда. Так что если у специалистов возникают подозрения, что со счетом не все чисто, выплату замораживают до окончания проверки. А когда выяснится, что все законно, вкладчик будет включен в реестр и средства ему выплатят.
На сайте Фонда www.fg.gov.ua размещается информация о порядке и времени выплат, также эта информация размещается на сайте банка с указанием банков, которые осуществляют выплаты. Для того чтобы получить свои средства вкладчик обращается в любое из указанных отделений с паспортом и копией индификационного кода. Если паспорта нет или он поменялся и в реестре вкладчиков нет ваших новых данных, временному администратору предоставляется справка из паспортного стола с подписью и печатью. Фонд готов пойти навстречу вынужденным переселенцам, у которых нет оригиналов документов, и рассматривать имеющиеся в наличии копии.
3. После окончательного составления реестра вкладчиков Фонд начинает выплату по вкладам, срок которых закончился. Их можно получить в течение месяца непосредственно в отделениях банка-партнера. Вклады возвращаются в национальной валюте по курсу НБУ на день администрации. После окончания временной администрации в случае ликвидации банка деньги начинает выплачивать Фонд. Деньги от него можно получить в течение месяца, а потом выплаты гарантированной суммы будут происходить по результатам рассмотрения индивидуальных письменных обращений вкладчиков в Фонд.
4. В течение 60 дней с начала временной администрации Фонд утверждает план выведения неплатежеспособного банка с рынка с минимальными потерями. Для этого есть несколько способов (если они не помогают, тогда происходит ликвидация банка) с привлечением инвесторов. Один из способов — передача всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка. Другими словами, Ваш депозит, который Вы не успели забрать, будет переведен и обслуживаться в другом банке до окончания срока его действия, а потом выплачен.
5. Когда инвестор не находится или активы с обязательствами неплатежеспособного банка не будут переданы здоровому финучреждению, НБУ примет решение об отзыве лицензии и ликвидации неплатежеспособного банка. В этом случае Фонд гарантирования вкладов начнет выплаты возмещения средств вкладчикам не позднее чем через семь дней со дня принятия НБУ такого решения (о ликвидации), независимо от окончания срока действия договора по вкладу. В течение 30 дней со дня публикации сведений о ликвидации банка и назначении уполномоченного лица Фонда вкладчики имеют право заявить ему о своих требованиях. Например, заявляются требования по негарантированным средствам, в том числе по вкладам более 200 тыс. грн, по вкладам в банковских металлах, на счетах юридических лиц и т. п.
Фонд назначает уполномоченное лицо (ликвидатора) и начинает процедуру. Ликвидатор проводит инвентаризацию и оценку всего имущества банка, чтобы сформировать так называемую ликвидационную массу, которая будет впоследствии продана, чтобы расплатиться с долгами. В нее включаются любое недвижимое и движимое имущество, средства, имущественные права и другие активы банка. Часть этого имущества (например, недвижимость, автомобили, стройматериалы) выносится на открытые публичные торги (в том числе электронные), и поучаствовать в аукционе по их приобретению могут обычные граждане. Информацию о том, где и как приобрести, например, залоговые авто или пару принтеров, можно получить на сайте Фонда. Кроме того, создан специальный единый информационный портал http://torgi.fg.gov.ua/, на котором можно ознакомиться со всеми лотами, оставить заявку на участие.
Важные моменты
Кредитный договор. Заемщики должны продолжать платить и перечислять средства по реквизитам банка, указанным в старом договоре. Новые реквизиты вам пришлют по почте, после того, как будет начата ликвидационная процедура — платить придется на специальный накопительный счет в Национальном банке, реквизиты которого размещаются на сайте банка. В случае неуплаты после регулярных напоминаний, поступает требование выплаты через суд. Через суд также взыскивается любое имущество для принудительной продажи и покрытия долга.
Фонд гарантирования не гарантирует возмещение средств:
Очень важно: гарантии не распространяются на платежи, которые человек провел через кассу проблемного банка, а деньги не дошли до адресата. Фонд деньги не вернет. Но вы имеете право письменно обратиться к уполномоченному лицу Фонда (ликвидатору банка) с заявлением в течение 30 дней со дня публикации сведений о ликвидации банка. К заявлению нужно приложить копии платежных документов, по которым было произведено перечисление средств с отметкой банка. Есть шанс, что деньги к вам вернутся после ликвидации, если на это хватит оставшихся после ликвидации банка денег.
Чаще всего вкладчики оспаривают отказ Фонда на внесение человека с его вкладом в реестр, по которому осуществляются выплаты гарантированных сумм — до 200 тыс. грн. Для защиты своего права на получение от Фонда гарантированной суммы по вкладу, вкладчику необходимо обратиться с административным иском в суд и признать незаконными действия уполномоченного лица Фонда по признанию договора никчемным. Важно действовать максимально оперативно не нарушая срока подачи заявления о наличии требований по депозитным вкладам: 30 дней с даты публикации сведений об отзыве банковской лицензии. Такие споры рассматриваются в административных судах. В 2014 году наблюдалось большое количество обращений в суды общей юрисдикции, что противоречит действующему законодательству. Суды очень часто в спорах людей с Фондом становятся на сторону вкладчика.
Разбивка депозитов на несколько частей до введения временной администрации, очень часто признается судами совершенно законной операцией, которая требует правильного оформления и проверки наличия ограничений (например, предусмотренных положениями депозитного договора). Поэтому для заключения такой сделки необходимо воспользоваться квалифицированной правовой помощью.
Фиктивными депозитные договоры признают сразу по нескольким причинам:
Если человек раздробил свой депозит на несколько других: например, после резкого обвала курса гривни переписал $5 тыс. с 10-тысячного валютного вклада на товарища (потому что проблемный банк не выдавал вклад). Цель — вписаться при официальном курсе доллара в 27 грн/$ в гарантированные государством 200 тыс. грн (ведь по новому курсу это уже 270 тыс. грн).
При обмене депозита на кредит и взаимозачете. Для спасения своих средств объединение кредитора и должника в одном лице, люди ищут должника банка, "продают" ему свой депозит с дисконтом, а должник освобождается от обязанности оплаты кредита, поскольку имеет однородные требования к банку соответствующего размера.
Выявляет у двух членов семьи депозиты в одном проблемном банке.
Фиксируется перевод депозита или его части с юридического лица (клиента банка) на счет физлица (согласно действующему законодательству, право на компенсации из Фонда имеют только частные лица, а не предприятия).
Если переуступка или перечисление части депозита происходит после введения в банк временной администрации (это запрещено действующим законодательством).
|
|